Qual a diferença entre amortização e antecipação?
A amortização e a antecipação são duas formas diferentes de pagar dívidas, como empréstimos ou financiamentos. A principal diferença entre elas está na forma como o pagamento é realizado e nos benefícios que cada uma pode trazer:
Amortização:
- Envolve o pagamento das parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato de empréstimo ou financiamento.
- Cada parcela consiste em uma parte dos juros e uma parte da amortização do principal.
- Ao longo do tempo, a proporção de juros diminui à medida que o saldo devedor é reduzido, e a parte destinada à amortização do principal aumenta.
Antecipação:
- Consiste em adiantar o pagamento das parcelas, diminuindo o tempo do empréstimo ou do financiamento.
- É possível antecipar todas as parcelas a ponto de quitar o saldo devedor.
- A antecipação pode trazer reduções na taxa de juros, dependendo do banco.
- Além disso, antecipar parcelas pode ajudar a economizar dinheiro, já que os juros são cobrados sobre o saldo devedor.
Em resumo, a amortização é o pagamento das parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato, enquanto a antecipação envolve adiantar o pagamento das parcelas para reduzir o tempo do empréstimo ou do financiamento e, possivelmente, obter reduções na taxa de juros.
| Amortização | Antecipação |
|---|---|
| Pagamento regular das parcelas conforme cronograma estabelecido | Pagamento adicional das parcelas ou redução do saldo devedor para quitar a dívida mais rápido |
| Envolve a redução gradual do valor das parcelas ao longo do tempo na Tabela SAC e parcelas iguais ao longo do tempo na Tabela Price | Permite reduzir o valor da dívida e aproximar a quitação do financiamento |
| É a forma padrão de quitar dívidas | Pode ser uma estratégia para economizar dinheiro e reduzir a taxa de juros do empréstimo e outros encargos |
Como funciona a amortização de empréstimos e financiamentos?
A amortização de empréstimos e financiamentos é um processo que envolve o pagamento parcial ou total do capital emprestado, reduzindo assim o valor devido ao banco.
Essa opção pode ser uma alternativa para economizar no custo total do empréstimo e encurtar o prazo do contrato.
Ao amortizar o empréstimo, você paga uma parte do capital emprestado, além dos juros, impostos, seguros e comissões devidos no mês. Isso resulta em uma redução do valor total devido ao banco e, consequentemente, em uma diminuição na prestação mensal.
Algumas considerações importantes sobre a amortização de empréstimos e financiamentos:
- Comissão de amortização: Dependendo do banco e do tipo de empréstimo, podem ser cobradas comissões e impostos sobre a amortização antecipadaNo entanto, em alguns casos, como no crédito habitacional, é possível amortizar o empréstimo sem pagar comissões e impostos;
- Taxa de amortização: A taxa de amortização é a percentagem liquidada do capital que foi concedido pelo banco. Quando você paga sua prestação mensal, está amortizando capital, além de pagar juros, impostos, seguros e comissões ao banco;
- Prazo para comunicar a amortização: O prazo para comunicar ao banco a intenção de fazer uma amortização parcial é de sete dias. Caso a prestação já tenha sido emitida ou calculada, você terá que esperar mais um mês para ver uma redução no montante a pagar;
- Freqüência de amortizações: Não há limite para o número de amortizações que você pode fazer durante o prazo do empréstimo. É possível amortizar capital em dívida as vezes que quiser, nomeadamente, todos os meses. No entanto, é preferível poupar uma boa quantia e fazer amortizações anuais;
- Análise da rentabilidade: Ao considerar a amortização como um investimento, é importante avaliar o potencial retorno dessa decisão. Por exemplo, amortizar um empréstimo de 100 mil euros com um spread de 1,2% e 240 prestações por liquidar (20 anos) pode resultar em uma rentabilidade de 2,7% ao ano;
Em resumo, a amortização de empréstimos e financiamentos pode ser uma estratégia para reduzir o custo total do empréstimo e encurtar o prazo do contrato.
No entanto, é importante analisar a rentabilidade dessa decisão e levar em consideração as comissões e impostos cobrados pelo banco.
Quais são os principais tipos de amortização?
No Brasil, os principais tipos de amortização são:
- Sistema de Amortização Constante (SAC): Neste sistema, as parcelas são calculadas de forma que a amortização seja constante em cada prestação. Isso significa que, ao longo do tempo, a parte do pagamento que vai para o juros diminui, enquanto a parte que vai para o capital aumenta;
- Tabela Price: No sistema Price, as parcelas são fixas e iguais ao longo do período de empréstimo. A diferença entre o SAC e a tabela Price está na forma e rapidez de amortização. No SAC, as parcelas são maiores no início, o que leva a uma amortização maior da dívida e a uma economia significativa no final;
- Sistema de Amortização Francês: Utilizado na grande maioria dos contratos de Crédito Habitação, este sistema tem como característica a amortização gradual e sucessiva realizada através da prestação mensal. No início do empréstimo, amortizam-se mais juros e menos capital, situação que se inverte no final do empréstimo;
- Sistema de Amortização Mista: Este sistema combina características dos sistemas SAC e Price, calculando o financiamento pelos métodos SAC e Price e fazendo uma média aritmética das prestações, chegando ao valor da prestação do sistema mista;
Cada sistema de amortização possui suas particularidades e vantagens, e o escolhido depende das condições e objetivos do empréstimo. É importante entender as diferenças entre eles para tomar uma decisão informada ao contratar um financiamento.
Como calcular a antecipação de parcelas em um financiamento?
Para calcular a antecipação de parcelas em um financiamento no Brasil, você pode usar a fórmula TAXA do Excel para calcular a taxa de juros praticada.
Além disso, existem calculadoras online, como a Calculadora de Antecipação de Prestação do MPSC. e a Calculadora de Quitação Antecipada de Empréstimos e Financiamentos da Reis Revisional. , que podem ajudá-lo a realizar o cálculo.
Siga os passos abaixo para calcular a antecipação de parcelas:
- Obtenha informações sobre o financiamento, como valor da parcela, taxa de juros (ao mês), dia do vencimento, data de quitação e quantidade de parcelas;
- Se você estiver usando a fórmula TAXA do Excel, insira os valores nas células correspondentes e calcule a taxa de juros praticada;
- Use uma calculadora online, como a Calculadora de Antecipação de Prestação do MPSCou a Calculadora de Quitação Antecipada de Empréstimos e Financiamentos da Reis Revisional, e insira as informações obtidas no passo 1.
- A calculadora processará os dados e fornecerá o valor das parcelas a serem antecipadas;
Lembre-se de que a cobrança de tarifas pela liquidação antecipada é proibida para contratos assinados a partir de 10/12/2007, conforme a Resolução CMN n° 3.516, Art. 1º.
No entanto, para operações anteriores a essa data, podem ser cobradas tarifas, desde que previstas no contrato.
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